Μενού
Αρχική / Υπολογισμοί / Τραπεζικοί Υπολογισμοί / Υπολογισμός δόσης δανείου κατά Maslow

Υπολογισμός δόσης δανείου κατά Maslow

Εισαγωγή & Θεωρία

Ο δανεισμός μίας Οικογένειας ή επιχείρησης αποτελεί πλέον το σύνηθες φαινόμενο. Η απόφαση για «δανεισμό» είναι αναμφίβολα μία πολύ σοβαρή απόφαση που γίνεται σοβαρότερη όσο μεγαλύτερο είναι το ποσό του δανείου αλλά και η χρονική διάρκεια αποπληρωμής . Ουσιαστικά υποθηκεύουμε το «μέλλον» και την «ευτυχία» της οικογένειας μας με αντάλλαγμα την επίτευξη μεγαλύτερης «ευτυχίας» με την λήψη και κυρίως με την εξόφληση του δανείου .

 - Όσο μεγαλύτερο είναι το ρίσκο μας τόσο μεγαλύτερη πρέπει να είναι η σοβαρότητα , η περίσκεψη και η «ανάλυση» των δεδομένων της οικογένειας μας .

Πολλά θα έχετε ακούσει και διαβάσει για το τι πρέπει να προσέχουμε όταν «δανειζόμαστε» . Ηδη , από την ενότητα του «Ακάλυπτου» είχα γράψει ένα sxetiko άρθρο για τον τρόπο και τα όρια πληρωμής ενός δανείου με τίτλο : Mαγική συνταγή για την ομαλή αποπληρωμή ενός δανείου .

 Με τον σημερινό «On Line Υπολογιστή» (μοναδικό τουλάχιστον για το Ελληνικό Internet) προσπαθώ να σας βοηθήσω ακόμα περισσότερο στην λήψη της σωστής απόφασης για την σύναψη ενός δανείου (ιδιαίτερα σε περιπτώσεις μεγάλων ποσών πχ στεγαστικά δάνεια) . Το υφιστάμενο calculator έρχεται να συνδυάσει με ένα μοναδικό πρακτικό τρόπο την θεωρία – Πυραμίδα του Maslow , την σχέση τους με τα αγαθά «πολυτελείας» και «βασικών αναγκών»  και την αντιστοίχιση της θεωρίας με ένα πρακτικό πρόβλημα που είναι η απάντηση σε ερωτήματα όπως :

  • Πόσο μπορώ να πληρώνω ;
  • Πόσο πρέπει να είναι η δόση του δανείου μου ;
  • Πόση διάρκεια θα πρέπει να έχει το δάνειο μου ;
  • Εάν κάνω οικονομία θα τα καταφέρουμε ; κλπ

- Μία βασική Οικονομική σκέψη , απλοϊκά διατυπωμένη είναι η εξής :

  •  Οι άνθρωποι τι έχουμε ;Ανάγκες
  • Πως τις ικανοποιούμε ; Αγοράζοντας «αγαθά» και «υπηρεσίες» .
  • Τι σημαίνει ένα «δάνειο» ; Ότι θέλουμε να καλύψουμε μία ή περισσότερες ανάγκες που τις θεωρούμε απαραίτητες και άμεσες προς ικανοποίηση .
  • Τι σημαίνει «δόση ενός δανείου» ; Ότι πρέπει να θυσιάσω την ικανοποίηση κάποιων αναγκών (για τις οποίες αγόραζα «αγαθά» και «υπηρεσίες» ) έτσι ώστε τα χρήματα που θα εξοικονομήσω να τα δώσω για πληρωμή της δόσης . Αρα «δόση δανείου» σημαίνει την μη ικανοποίηση (θυσία) κάποιων «αναγκών» .
  • Ποιο είναι το βέλτιστο – άριστο σημείο επιλογής ; Αποφασίζω να καλύψω - ικανοποιήσω κάποιες «ανάγκες» με την σύναψη του δανείου θυσιάζοντας την ικανοποίηση εκείνων των «αναγκών» που δεν θα μου κοστίσουν περισσότερο στην οικογενειακή ευτυχία , ευημερία και γαλήνη .

Ο Υπολογισμός της σωστής δόσης και της απόφασης για λήψη ενός δανείου

- Το πως θα βείτε εκείνο το σημείο ισορροπίας και "άριστης" επιλογής ευελπιστώ να σας βοηθήσει το παρακάτω μοναδικό calculator (συμπληρώνετε μόνο τα πεδία )

 

 i. Σύνολο μηνιαίων τακτικών εισοδημάτων Οικογένειας
Από διάφορες πηγές , αλλά τακτικά και όχι έκτακτα ή υποθετικά

 

ii. Πίνακας ανάλυσης δαπανών για κάλυψη αναγκών Οικογένειας σε μηνιαία βάση

- Ομαδοποιήσετε τις δαπάνες που κάνετε ανά μήνα και πληκτρολογήστε το ανάλογο ποσό στην ανάλογη κατηγορία .

 - Για δαπάνες σε ετήσια βάση πχ ασφάλιστρα ΙΧ κάντε επιμερισμό ανά μήνα . Επίσης αρκετές δαπάνες μπορούν να κατατμηθούν σε δύο κατηγορίες πχ φροντιστήρια παιδιών "βασικά" και "της υπερβολής" , ενδυμασία βασική και ενδυμασία για εφέ σε γνωστούς κλπ .

 - Σε γενικές γραμμές κάντε μία κατανομή όσο καλύτερη μπορείτε (έστω και εμπειρική - διαισθητική) των δαπανών σας στις κατηγορίες που ακολουθούν .

Είδος Αναγκών
Ποσό €
Θεωρία Α.Maslow
Ανάγκες Αυτολοκλήρωσης
Ανάγκες ολοκλήρωσης. Είναι η ανώτερη κατηγορία αναγκών και τελευταία από άποψη προτεραιότητας. Πρόκειται για τις ανάγκες που έχει ο άνθρωπος να γίνει αυτό που θέλει να γίνει, να πραγματοποιήσει όλα τα όνειρα, τα οράματα και τις προσδοκίες του, να αναπτυχθεί και να τελειοποιηθεί, για να φτάσει στον "ιδανικό" Ι' αυτόν τύπο, να χρησιμοποιήσει όλη του τη δυναμικότητα. Ο Maslow αναφέρει χαρακτηριστικά "να γίνει οτιδήποτε που είναι ικανός να γίνει". πχ Συνήθως δεν υπάρχουν για μία μέση Οικογένεια .
Ανάγκες Αναγνώρισης ή εγωιστικές
Ανάγκες εγωιστικές ή αναγνώρισης. Αποκαλούνται συχνά και εγωιστικές ανάγκες. Οι πιο σημαντικές είναι η ανάγκη του ανθρώπου για αναγνώριση από τους άλλους , η ανάγκη για φήμη, κύρος, εκτίμηση, σεβασμό, ανάγκη για επιτυχία, ικανότητα, ανεξαρτησία καθώς και αυτοσεβασμό και αυτοεκτίμηση. Αποτελούν Κυρίαρχη παρακινητική δύναμη, αφού ικανοποιηθούν και οι κοινωνικές. Πρέπει να τονιστεί ότι αυτή η κατηγορία των αναγκών είναι πολύ πιο δύσκολο να ικανοποιηθεί από ό,τι οι προηγούμενες.
πχ Δαπάνες συντήρησης ενός πολύ ακριβού ΙΧ που ουσιαστικά δεν χρειαζόσασταν , σκάφος , εξοχικά , ακριβά κινητά τηλέφωνα , πανάκριβες αγορές για να πουλάμε εφέ στους άλλους , ρούχα μόνο πανάκριβα και επώνυμα κλπ
Κοινωνικές ανάγκες
Κοινωνικές ανάγκες. Σ' αυτήν την κατηγορία εντάσσονται οι ανάγκες του ανθρώπου να ανήκει σε μια ή περισσότερες κοινωνικές ομάδες, να γίνεται αποδεκτός από αυτές, να αναπτύσσει φιλικές σχέσεις, να προσφέρει και να κερδίζει αγάπη και στοργή. Για να γίνουν οι κοινωνικές ανάγκες η κυρίαρχη κατηγορία παρακίνησης είναι απαραίτητη η ικανοποίηση των φυσιολογικών και των αναγκών ασφαλείας
πχ δώρα σε γιορτές και φίλους , γάμους , μικρές δωρεές , συνδρομές κλπ
Ανάγκες Ασφάλειας
Ανάγκες για ασφάλεια. Ο άνθρωπος έχει την ανάγκη να αισθάνεται σιγουριά για την ύπαρξη του και την ικανοποίηση των φυσιολογικών του αναγκών στο μέλλον. Θέλει να είναι ασφαλής απέναντι στους κινδύνους του περιβάλλοντος (ανεργία , ατυχήματα, κτλ.). Προσπαθεί λοιπόν, συγχρόνως ή αμέσως μετά τη "λογική -στοιχειώδη" ικανοποίηση των φυσιολογικών του αναγκών, να ικανοποιήσει τις ανάγκες για ασφάλεια, μόνιμη απασχόληση, σύνταξη, κατοικία κτλ.
πχ ασφάλεια ΙΧ , οικίας , ζωής , ατυχημάτων , συνταξιοδοτικά προγράμματα , κάμερες κλπ
Φυσιολογικές- Βιολογικές ανάγκες
Φυσιολογικές - Βιολογικές Ανάγκες. Περιλαμβάνουν όλες τις ανάγκες που συνδέονται με την ύπαρξη του ανθρώπου ως βιολογικού οργανισμού, δηλαδή το οξυγόνo το νερό, την τροφή, την ένδυση, την κατοικία. Βρίσκονται στη βάση της πυραμίδας τ;. Α. Maslow, δηλαδή είναι οι πρώτες ανάγκες που ο άνθρωπος προσπαθεί να ικανοποιήσει. Είναι φανερό λοιπόν ότι σε κανονικές καταστάσεις, αν δεν έχει εξασφαλιστεί στοιχειώδης ικανοποίηση τους, δεν μπορεί να γίνεται λόγος για άλλες ανάγκες.
πχ διατροφή , ενδυμασία (βασική χωρίς υπερχολές) , στέγαση κλπ .
Σύνολο δαπανών για ανάγκες
Γενικά στοιχεία θεωρίας του Α. Maslow :
Ο άνθρωπος προσπαθεί συνεχώς να ικανοποιήσει καλύτερα τις ανάγκες του. Συνέχεια επιθυμεί και επιθυμεί περισσότερα. Αυτά που επιθυμεί εξαρτώνται από αυτά που ήδη έχει. Η προσπάθεια του ανθρώπου να ικανοποιήσει τις ανάγκες του είναι ατελείωτη και συνεχίζεται για όλη του τη ζωή.
- Οι ανθρώπινες ανάγκες είναι ιεραρχικά δομημένες, σύμφωνα με την προτεραιότητα τους για ικανοποίηση. Όταν μια κατηγορία αναγκών ικανοποιηθεί, τότε η επόμενη παίρνει τη θέση της. Ο άνθρωπος προσπαθεί να ικανοποιήσει πρώτα τις φυσιολογικές του ανάγκες και στη συνέχεια τις υπόλοιπες, όπως φαίνονται στην εικόνα. Κάθε στιγμή λοιπόν υπάρχει μια κατηγορία αναγκών που κατά κύριο λόγο παρακινεί. Πρέπει να διευκρινιστεί ότι δεν απαιτείται να ικανοποιηθεί πλήρως μια κατηγορία αναγκών για να εμφανιστεί η επόμενη, αλλά τουλάχιστον σε κάποιο ελάχιστο βαθμό.

Διαφορά Τακτικών Εσόδων με Δαπάνες (i - ii)

(Οταν είναι θετικό σημαίνει ότι η οικογένεια κάνει μηνιαία αποταμίευση , εάν είναι αρνητικό η οικογένεια ζει ήδη με δανεικά !!)

 

iii. Δεδομένα Δανείου υπό εξέταση

Ποσό Δανείου που θα θέλατε

Διάρκεια εξόφλησης

Επιτόκιο Δανείου

Αρα … η Μηνιαία δόσης σας θα είναι :

 

iv. On Line ανάλυση δεδομένων σας
Ποσό δόσης δανείου.
Όπως είδαμε παραπάνω είναι το ποσό της δόσης που θα πρέπει να πληρώνετε τον Μήνα στην Τράπεζα
Ποσό που πρέπει να εξοικονομήσετε.
Το συνολικό ποσό που θα πρέπει να εξοικονομήσετε με διάφορους τρόπους - περικοπές για να πληρώνετε τις δόσεις του δανείου και τις λοιπές Δαπάνες ομαλά

Περικοπές δαπανών

- Η Οικογένεια στην προσπάθεια της να καλύψει το απαιτούμενο ποσό δεν έχει πολλά μέσα στην διάθεση της .

 Τρεις είναι οι τρόποι.

  • Να αυξήσει περισσότερο τα Εισοδήματα της (περισσότερες ώρες εργασίας , δύο δουλειές , αύξηση μισθού κλπ) .  Σε μία τέτοια περίπτωση , εάν νομίζετε ότι έχετε αυτή την δυνατότητα και πάντα μέσα στα όρια της ανθρώπινης αντοχής μπορείτε στον πίνακα με τα ετήσια εισοδήματα να βάλετε εναλλακτικά το νέο κατά εκτίμηση αυξημένο εισόδημα (για το οποίο θα πρέπει να είστε αρκετά σίγουροι ότι θα ισχύει για όλη την διάρκεια του δανείου) .
  • Να περικόψει κάποιες δαπάνες ανάλογα με τις αντοχές της ανά κατηγορία Δαπανών και
  • Να μειώσει το ποσό του Δανείου .

- Μπορεί βέβαια να γίνεις ένας συνδυασμός των 3 τρόπων ανάλογα με τις ιδιαιτερότητες και τις αντοχές της κάθε οικογένειας .

- Στις περισσότερες περιπτώσεις είτε η Οικογένεια δεν μπορεί να αυξήσει τα εισοδήματα της είτε και να τα αυξήσει , αυτά δεν θα επαρκούν .

- Ετσι καταλήγουμε στην περίπτωση που συμβαίνει σχεδόν σε όλα τα νοικοκυριά όταν θέλουν κάποιο δάνειο. Κάνουν ""ΟΙΚΟΝΟΜΙΑ" .

Δηλαδή αρχίζουν και περικόπτουν κάποιες δαπάνες - έξοδα .

Ποιο είναι όμως το όριο εκείνο των περικοπών ;

Αναλυτικά είχα αναφερθεί σε ένα παλαιότερο άρθρο μας με τίτλο : Mαγική συνταγή για την ομαλή αποπληρωμή ενός δανείου .

Σε γενικές γραμμές θα μπορούσαμε να πούμε ότι το οριακό σημείο περικοπών των δαπανών είναι το σημείο εκείνο όπου :

"Η οικογένεια καλύπτει άνετα τις ανάγκες διαβίωσης - διατροφής - ένδυσης . Καλύπτει επίσης τις απόλυτα βασικές ανάγκες για την ασφάλεια της ενώ διατηρεί κάποιες δαπάνες για την αξιοπρεπή εκπλήρωση των βασικών κοινωνικών αναγκών της χωρίς σπατάλες ."

 - Στον Πίνακα που ακολουθεί αρχίστε να συμπληρώνετε την στήλη "Νέο Μειωμένο Ποσό" μέχρι το σημείο που θα εξασφαλίσετε το απαραίτητο ποσό .

 - Σε κάθε περικοπή δαπάνης να διαβάζετε και "αυτόματα" εξαγόμενα αποτελέσματα .

 - Μπορείτε βέβαια να κάνετε διάφορους συνδυασμούς περικοπών δαπανών οι οποίοι όμως πρέπει να ανταποκρίνονται στις πραγματικές ανάγκες και αντοχές της δική σας οικογένειας .

 - Ιδιαίτερα στα μακροχρόνια δάνεια θα πρέπει να είστε πιο συντηρητικοί στις περικοπές για πολλούς λόγους πχ πόσα χρόνια θα αντέξετε να τρώτε μακαρόνια ; , να μην πηγαίνετε μία εκδρομή ; να μην πηγαίνετε σε γιορτές και γάμους που κοστίζουν ;; κλπ.

 

Πίνακας Υπολογισμού Ορθής Περικοπών δαπανών
Αρχική
Δαπάνη
Νέα Μειωμένη
Δαπάνη
πχ 110
Αρα ποσό που
εξοικονομίσατε
Αρχική Δαπάνη -
Νέα Δαπάνη
Υπόλοιπο ποσό
προς Κάλυψη
Ανάγκες Αυτολοκλήρωσης

1ος Σχολιασμός : Εξετάζει εάν η περικοπή των δαπανών επαρκεί ή όχι να καλύψει το απαιτούμενο ποσό .






2ος Σχολιασμός : Σχολιάζει το υπόλοιπο των δαπανών . Ο σχολιασμός δεν αφορά τόσο το μέγεθος της μεταβολής - μείωσης αλλά το εάν θα υπάρχουν ή όχι τέτοιες δαπάνες

Ανάγκες Αναγνώρισης ή εγωιστικές
Αρχική
Δαπάνη
Νέα Μειωμένη
Δαπάνη
πχ 110
Αρα ποσό που
εξοικονομίσατε
Αρχική Δαπάνη -
Νέα Δαπάνη
Υπόλοιπο ποσό
προς Κάλυψη



Κοινωνικές ανάγκες
Αρχική
Δαπάνη
Νέα Μειωμένη
Δαπάνη
πχ 110
Αρα ποσό που
εξοικονομίσατε
Αρχική Δαπάνη -
Νέα Δαπάνη
Υπόλοιπο ποσό
προς Κάλυψη



Ανάγκες Ασφάλειας
Αρχική
Δαπάνη
Νέα Μειωμένη
Δαπάνη
πχ 110
Αρα ποσό που
εξοικονομίσατε
Αρχική Δαπάνη -
Νέα Δαπάνη
Υπόλοιπο ποσό
προς Κάλυψη



Φυσιολογικές - Βιολογικές ανάγκες
Αρχική
Δαπάνη
Νέα Μειωμένη
Δαπάνη
πχ 110
Αρα ποσό που
εξοικονομίσατε
Αρχική Δαπάνη -
Νέα Δαπάνη
Υπόλοιπο ποσό
προς Κάλυψη




Σύνολο δαπανών για ανάγκες

Αρχικές Συνολικές Δαπάνες

Νέα Μειωμένη Συνολική Δαπάνη

Αρα συνολικό ποσό που εξοικονομίσατε

Αφήστε μια απάντηση

banner
asxetos.gr