Πότε εγκρίνεται ένα δάνειο από μία τράπεζα ;

Πότε Εγκρίνεται ένα ΔΑΝΕΙΟ από μία Τράπεζα .

Το πότε μία Τράπεζα (ή ένα Κατάστημα μίας Τράπεζας) χορηγεί-εγκρίνει ένα δάνειο έχει να κάνει σχέση με πολλούς παράγοντες
(ο καθένας έχει το τον δικό του Συντελεστή Στάθμισης) όπως :

Α.1 ΠΑΡΑΓΟΝΤΕΣ ΠΟΥ ΕΞΑΡΤΟΥΝΤΑΙ ΑΠΟ ΤΗΝ ΙΔΙΑ ΤΗΝ ΤΡΑΠΕΖΑ :

1. “Eσωτερικές” Οδηγίες της Τράπεζας (η κάθε Τράπεζα με αποφάσεις-εγκυκλίους της συστηματοποιεί τον τρόπο λήψης απόφασης και χορήγησης των Δανείων ) .

2. Συστήματα Έγκρισης Δανείων (τον τρόπο που έχει ορίσει η κάθε Τράπεζα για το ποιος ή ποιοι θα πάρουν την απόφαση για την έγκριση , ο Δ/ντης ? Επιτροπή εντός Καταστήματος ? ή κάποια “κεντρική” – “περιφερειακή” υπηρεσία ? ).
Οσο πιο συγκεντρωτικό (εγκρίσεις δανείων από τα “κεντρικά” μίας Τράπεζας) είναι το σύστημα “απόφασης” σε ένα αίτημα Δανειοδότησης τόσο πιο πολύ καθυστερεί ο χρόνος έγκρισης ενός Δανείου (παράγοντας που πρέπει να λάβετε υπόψη σας ..ιδίως άμα βιάζεστε..)

3. Η θέση της Τράπεζας (θα λέγαμε πιο εξειδικευμένα και του κάθε Καταστήματος) απέναντι στον Ανταγωνισμό , τα πλεονεκτήματα ή μειονεκτήματα που έχει , το ύψος των επισφαλειών που εμφανίζει , το ποσοστό ληξιπροθέσμων οφειλών , τα κέρδη , τις προβλέψεις και άλλα Οικονομικά Μεγέθη , τόσο σε επίπεδο Τράπεζας όσο και σε περιφερειακό επίπεδο (π.χ είναι δυνατό μία Τράπεζα να αρνηθεί χορήγηση δανείου διότι ο πελάτης εμφανίζει ΔΥΣΜΕΝΗ στοιχεία , ενώ κάποια άλλη Τράπεζα είτε θα εγκρίνει με ευκολία ή θα ζητήσει αυξημένες εγγυήσεις κ.λ.π….. )

4. Οι αντιλήψεις , η κρίση , η άποψη , η εμπειρία , η επιστημονική κατάρτιση κ.λ.π του Δ/ντη του Καταστήματος , του Προϊσταμένου Χορηγήσεων και γενικά των υπαλλήλων που εμπλέκονται με τις χορηγήσεις (όσο πιο σημαντική/καθοριστική είναι η γνώμη τους στην λήψη απόφασης έγκρισης ενός Δανείου τόσο πιο σημαντικά / καθοριστικά είναι τα παραπάνω…)
5. Λοιποί παράγοντες που πιθανό δεν έχουμε αναφέρει και ενδέχεται να είναι και πιο σημαντικοί…..

Α.2 ΠΑΡΑΓΟΝΤΕΣ ΠΟΥ ΕΞΑΡΤΟΥΝΤΑΙ ΑΠΟ ΤΟΝ ΙΔΙΟ ΤΟΝ ΠΕΛΑΤΗ (σε συνδυασμό με το “Α.1” ) :

1. Eίδος απασχόλησης , μονιμότητα απασχόλησης , σταθερότητα απασχόλησης , ύψος εισοδημάτων (μόνιμων , ευκαιριακών κ.λ.π , δεν είναι το ίδιο να χορηγεί η κάθε Τράπεζα Δάνειο σε ένα υπάλληλο π.χ της ΔΟΥ … με το να χορηγεί Δάνειο σε κάποιο εποχιακό Ξενοδ/λο….)

2. Εάν είναι επιχειρηματίας / ελεύθερος επαγγελματίας / ατομική επιχείρηση κ.λ.π , το είδος της επιχείρησης , τζίρος , κέρδη (επίσημα δηλούμενα στην εφορία) αλλά παράλληλα εκτιμάτε , ανάλογα με την τράπεζα και ύψος των μη δηλούμενων -πιθανόν- εισοδημάτων . Επίσης συνεκτιμάτε η φύση της επιχείρησης , το αντικείμενο της , ο ανταγωνισμός , η θέση της στον ανταγωνισμό , η δυνατότητα προσαρμογής στο ταχύτατα μεταβαλλόμενο οικονομικό περιβάλλον , η αποδοτικότητα , ο βαθμός ευχαρίστησης των πελατών της , τα τυχόν παράπονα των προμηθευτών της , η νοικοκυρεμένη εμφάνιση της επιχείρησης , την άποψη που έχουν για “αυτή” οι ανταγωνιστές και…και….και…τόσοι άλλοι παράγοντες πιθανό και πιο σημαντικοί….

3. Η έως τώρα συνεργασία του πελάτη με την Τράπεζα (εάν υπήρχε) …το “ΟΝΟΜΑ ΠΟΥ ΕΧΕΙ ΣΤΗΝ ΑΓΟΡΑ” , το οικογενειακό περιβάλλον , η περιουσιακή του κατάσταση , η σταθερότητα στις απόψεις του , εάν έχει πρόγραμμα , όραμα …κ.λ.π

4. Οι παρεχόμενες εγγυήσεις (ανάλογα βέβαια με το ύψος και τον τύπο του Δανείου) , προσφέρεται Υποθήκη ? προσωπικές εγγυήσεις (εγγυητές) ? Αξιόγραφα για ενέχυρο (επιταγές -συναλλαγματικές ) , Μετοχές ? , Αμοιβαία Κεφάλαια ? , Κατάθεση ?? κ.λ.π…. Οσο μεγαλύτερης διασφαλιστικής αξίας είναι οι παρεχόμενες εγγυήσεις τόσο πιο εύκολα χορηγείτε ένα δάνειο .

5. Η ύπαρξη ΔΥΣΜΕΝΩΝ ΣΤΟΙΧΕΙΩΝ (σφραγισμένες επιταγές , γραμμάτια/συναλλαγματικές , Διαταγές Πληρωμής κ.λ.π ) (ανάλογα την Τράπεζα , το ύψος , την παλαιότητα τους , την πιθανή “δικαιολόγηση τους” κ.λ.π επηρεάζουν ανάλογα… )

6. ΠΟΥ ΘΑ ΠΑΝΕ ΤΑ ΧΡΗΜΑΤΑ ? (σε κατανάλωση ? , προσωπικές ανάγκες ? ή καλύτερα Στεγαστικό-Οικισμός ? ή ακόμα καλύτερα σε επενδυτική – παραγωγική τοποθέτηση που θα παράγει εισοδήματα τα οποία θα αποπληρώσουν και το Δάνειο ? …και όχι βέβαια για να αποπληρώσουν κάποιο άλλο δάνειο σε κάποια άλλη τράπεζα εκεί δυσκολεύει

Βέβαια υπάρχουν και άλλοι παράγοντες .. ίσως και σπουδαιότεροι….στις υγιείς σκεπτόμενες Τράπεζες ισχύει ή καλύτερα θα έπρεπε να ισχύει :

“ΠΟΙΟΝ ΕΧΕΙΣ ΑΠΕΝΑΝΤΙ ΣΟΥ” ? ,

ΤΙ ΘΑ “ΤΑ ΚΑΝΕΙ TA XΡΗΜΑΤΑ” ? ,

“ΠΩΣ – από ποιες πηγές – ΛΕΕΙ ΟΤΙ ΘΑ ΠΛΗΡΩΣΕΙ ΤΟ ΔΑΝΕΙΟ” ?

και το τελικό θα έπρεπε να είναι “ΠΟΙΕΣ ΟΙ ΕΓΓΥΗΣΕΙΣ ΠΟΥ ΠΑΡΕΧΕΙ ?” .

Συνεχίζεται..